Mijn vorige column ben ik geëindigd met een van de perikelen rond de nieuwe ziektekostenverzekering. Ik wil in deze column graag op dit voorbeeld doorgaan omdat het voor de meesten onder ons op dit moment nog steeds een hoogst actueel voorbeeld is. Tegelijkertijd wil ik het voorbeeld verbinden met al die zaken die het toch zo vreselijk moeilijk maken om van verzekeraar te switchen.
Recente cijfers laten zien dat inmiddels 11% van de te verzekeren mensen (in feite natuurlijk alle inwoners van Nederland) geswitcht is naar een andere verzekeraar en dat nog eens 24% dit overweegt. Cijfers die wat mij betreft boven verwachting zijn, gegeven alle kosten die het met zich mee brengt om van verzekeraar te switchen.
Ik zou daarbij graag een onderscheid willen maken tussen drie soorten kosten. Allereerst procedurele kosten, zoals alle tijd en inspanning de nodig is om informatie over een nieuwe verzekeraar in te winnen, het je daadwerkelijk aanmelden bij de nieuwe verzekeraar én je afmelden bij de oude. Op de tweede plaats de relationele kosten zoals het verlies van de relatie(zekerheid) die je had bij je oude verzekeraar. En op de derde plaats de financiële kosten of het financiële gewin.
Deze verschillende soorten kosten worden versterkt door het feit dat een ziektekostenverzekering een uiterst complex product is en dat de aanbiedingen die de verschillende verzekeraars doen flink van elkaar verschillen. Bovendien geldt dat naarmate de consument al veel geïnvesteerd heeft in de relatie met de oude verzekeraar, met name door die verzekeraar in het verleden met veel pijn en moeite te hebben gekozen, stijgen ook de kosten om te switchen. De mate waarin de consument ervaring heeft met andere verzekeraars en al vaker geswitcht heeft vergemakkelijkt daarentegen weer het switchen van aanbieder. Tot slot hebben met name de tijdsdruk en de risicobereidheid van de consument invloed op kosten van het switchen.
Voor uw huidige aanbieder van een ziektekostenverzekeraar is het belangrijk dat de kosten voor u zo hoog mogelijk zijn. Voor een alternatieve aanbieder is het uiteraard belangrijk de switchkosten zo laag mogelijk te doen zijn. De tevredenheid met uw huidige verzekeraar speelt uiteraard ook nog een rol, maar na lange tijd bij een bepaalde verzekeraar te zijn aangesloten verwaterd dit effect over het algemeen, tenzij u echt ontevreden bent.
Dit is de theorie, nu de praktijk. Mijn huidige verzekeraar stuurt mij een aanbod dat vergelijkbaar is met mijn bestaande verzekering. Echter er wordt mij niet gevraagd of er wellicht iets in mijn verzekeringswensen is veranderd. En dat is er wel degelijk. Voortkomend uit een veel geringere premie korting bij een eigen risico en een bezoek aan de tandarts, zou ik graag mijn eigen risico verkleinen en een uitgebreidere tandartsverzekering toevoegen. Zie hier mijn switchkosten dalen vooral omdat het aanbod van de huidige verzekeraar mij niet geheel naar tevredenheid stemt.
Vervolgens ga ik op zoek naar alternatieven. De universiteit (mijn werkgever) biedt een alternatief met 10% collectiviteitkorting. En ook de verzekeraar van mijn partner komt met een dergelijk alternatief waarbij ik meeverzekerd zou kunnen worden. Tot slot komt mijn assurantiekantoor ook nog met een, op het eerste gezicht, niet onaantrekkelijk alternatief. Alle overige 400 aanbieders laat ik, volgens mij wijselijk, buiten beschouwing omdat ik zeker weet dan helemaal door de bomen het bos niet meer te zien.
Ik kan u verzekeren dat ik inmiddels de nodige inspanning en tijd heb gestoken in het vergelijken van de drie alternatieven. En misschien kost het dan nog wel het meeste moeite je voor te stellen wat je allemaal op gezondheidsgebied zou kunnen overkomen en hoe je daar dan tegen verzekerd wilt zijn. De financiële vergelijking tussen de alternatieven is daarbij vergeleken relatief simpel.
- José Bloemer
|
